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您當前的位置:首頁 > 工會 > 工會理論 扶貧小額信貸、農戶收入與反貧困績效分析
2020-09-04 14:28:45來源：陜工網
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摘 要：為了能夠將貧困戶發(fā)展中存在的融資難問題進行有效解決，國務院扶貧辦會及相關部門，出臺了扶貧小額信貸的這項特惠政策。但是，隨著社會經濟的快速發(fā)展，發(fā)現(xiàn)扶貧小額信貸在貧困戶增收方面逐漸減弱，可見扶貧小額信貸能夠發(fā)揮的作用是有限的。對此，依然需要針對扶貧小額信貸、農戶收入與反貧困績效進行分析。
關鍵詞：扶貧小額信貸；農戶收入；反貧困績效；分析
引 言：
信貸約束對于農戶的生產發(fā)展而言長期產生著制約性作用，主要體現(xiàn)在以下兩個方面。⑴農戶難以獲得信貸資金，主要是由于正規(guī)金融機構在開展信貸活動的時候，需要借貸人員自身擁有相應的擔保品與抵押品，而農戶在這方面是較為缺乏的；⑵金融機構不愿面向農戶發(fā)放貸款，主要由于在信息方面存在不對稱問題，使得逆向選擇、道德風險等問題較為常見，而且與農戶實施的信貸交易投入的成本較高，在風險方面也難以有效控制，進而使得金融機構產生不愿向農戶發(fā)放貸款的心理，進而使得貧困農戶存在極為嚴重的貸款問題。
1.關于扶貧小額信貸、農戶收入與反貧困績效的分析設計
1.1關于數據來源及模型設計方面的分析
在這里以我國某區(qū)域的貧困鄉(xiāng)為例，采用的貧困戶數據為2015年——2019年期間的調查數據，用來對扶貧小額信貸在貧困戶收入方面產生的影響進行考察。而其中采用的貧困戶基本信息數據，主要來自于相關的扶貧信息系統(tǒng)，而其中的扶貧小額信貸數據主要來自于當地農村信用社或農村商業(yè)銀行。這里僅針對那些身體健康、具有勞動能力的貧困戶展開相關研究項目的分析，其中一共有19106個觀測值。而具體設計的模型如下所示：

 ⑴


這個式子中，i、t在其中代表的是第幾個貧困戶與第幾年，income代表的是人均純收入，microloan代表的是相關貧困戶所獲得的年均扶貧小額貸款，而female、edu、age、popnum以及worktime則主要代表的是相關貧困戶的基本信息，female為性別、edu為受教育程度、age為年齡、popnum為家庭人口、worktime則為外出實際打工的時間。由于在申請扶貧小額信貸方面，是需要貧困戶資源進行選擇的，所以在對扶貧小額貸款進行評估的時候，需要對減貧效應所造成的的選擇性偏誤進行全面考慮。通過對logit模型的充分運用，來對于每一戶貧困戶所獲得的扶貧小額信貸的概率值進行估算，然后再通過對半徑的匹配，再與概率值相結合，進而尋求出扶貧小額貸款貧困戶的相關配對樣本。最后實現(xiàn)對扶貧小額貸款貧困戶與相應配對貧困戶之間進行有效組合，并對⑴模型進行運用，針對扶貧小額信貸的減貧效應進行考察，進而實際的個體出現(xiàn)選擇性偏誤的現(xiàn)象減少。為了更加有效地對扶貧小額信貸在性別差一方面而出現(xiàn)的減貧效應進行考察，需要建立在模型⑴的基礎上，將性別與扶貧小額信貸的交互項進行增添,如模型⑵所示：

 ⑵  

 
 為了能夠更加充分的對扶貧小額信貸政策減貧在動態(tài)效應方面進行考察，還需要建立起模型⑶：

 ⑶


      由于每個貧困戶在獲得扶貧小額貸款時的時間是有所不同的，所以在對貧困戶獲得小額貸款政策實施時，將當年獲得的小額貸款視作第0年，在這里用mf0來具體表示�；诖耍ㄟ^mf-4、mf-3、mf-2、mf-1來對小額貸款政策實施的第幾年進行分別表示。
    1.2關于扶貧小額貸款的描述性統(tǒng)計分析
依據表1我們可以看出，該區(qū)域貧困戶的人均純收入的均值為3613.61元，其中中值則為3128元，呈現(xiàn)出來的狀態(tài)基本處于正態(tài)分布的狀態(tài)。其中扶貧小額信貸當中的中值為0，由此可見，該區(qū)域的貧困戶大多并未申請相關貸款業(yè)務。其中女性貧困戶在家庭中所占比例約為12%，其中僅僅有30%的貧困戶具有初中及以上的學歷，而貧困戶在該區(qū)域的平均年齡為45歲，每戶家庭的人口基本為 4人，他們外出打工的時間平均值僅僅為2個月的時間。
表1.主要變量描述性統(tǒng)計
變量 觀測值 均值 標準差 最小值 中位數 最大值
income
micrioloan		  
18607
 
 
18607		  
3613.61
 
 
763.67		  
2055.95
 
 
2511.64		  
1051.67
 
 
0		  
3128
 
 
0		  
13380
 
 
16666.67
2.扶貧小額信貸、農戶收入與反貧困績效的影響分析
2.1關于扶貧小額信貸給貧困戶在收入方面帶來的影響分析
依據相關檢驗結果，發(fā)現(xiàn)在不加控制變量的情況下，microloan的相關系數顯著是為正的,由此可證實通過扶貧小額信貸政策的時候，貧困戶得到了非常顯著的增收。而貧困戶家庭自身的特征能夠對家庭的收入方面在不同程度上產生影響。通常戶主為女性的家庭，在收入方面要明顯比戶主為男性家庭的收入要低；農村貧困戶的受教育程度與家庭收入之間不存在關系；農村貧困戶家庭中的年齡與收入之間的關系呈U型。
2.2扶貧小額信貸與信貸需求、貧困戶收入之間的關系分析
針對貧困戶致貧的主要因素進行分析，發(fā)現(xiàn)可將其劃分成為兩個樣本，分別為有資金需求樣本、無資金需求樣本。⑴無資金需求樣本：基于這種樣本下的貧困戶，扶貧小額信貸對該家庭的收入不會產生影響，進而嚴重影響減貧效果；⑵有資金需求樣本：基于這種模式下的貧困戶，如果能夠獲得扶貧小額信貸，那么在家庭收入上會獲得極為顯著的促進效果,由此可見扶貧小額信貸針對有資金需求的群體能夠在極大程度上，促進農村貧困戶家庭收入的有效提高。
2.3關于扶貧小額信貸與性別差異、貧困戶實際收入的關系分析
依據相關的檢驗結果發(fā)現(xiàn)，依據表5可以看出，在全樣本和無資金需求的樣本中,female和microloan的交互項不顯著；而在有資金需求的樣本中,female和microloan的交互項系數顯著為正，說明扶貧小額信貸在戶主為女性的貧困戶家庭增收效果更明顯。
表5.扶貧小額信貸、性別差異與貧困戶收入的結果分析
  ⑴ ⑵ ⑶
  income income income
  全樣本 無資金無求 有資金需求
microloan 0.0183（2.52） 0.0133（1.27） 0.0198..（2.01）
結束語：
    總而言之，扶貧小額信貸在農戶收入與反貧困績效中的作用是至關重要的，能夠在極大程度上促進貧困戶的有效增收。但是，在時代不斷發(fā)展的進程中，使得扶貧小額信貸逐漸減弱了對農戶增收的邊際效應。因此。盡管資金在貧困戶實現(xiàn)生產發(fā)展中是極為重要的因素，但也并不是唯一的因素，必須要通過相關配套的措施，促使信貸資金能夠充分發(fā)揮其減貧效果。
參考文獻：
  1. 閆杰, 強國令, 劉清娟. 扶貧小額信貸、農戶收入與反貧困績效[J]. 金融經濟學研究, 2019(4).
  2. 盧志文，李愛年.論我國綠色信貸的法律規(guī)制[J].湖南人文科技學院學報，2017.（05）.
  3. 張普雷.關于信貸政策導向效果評估工作的實踐與思考——以黑龍江省為例[J].農村金融研究，2017.（06）.
曾言，石偉.我國股票市場波動與信貸政策變化相關性分析[J].現(xiàn)代經濟信息，2017.（11）.
(陜西周至農村商業(yè)銀行有限責任公司馬召支行 馮哲)
 

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